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当人工智能遇上互联网金融

大多数领域对于人工智能的理解和利用还处于初级阶段,人工智能真正会爆发的领域极有可能是互联网金融领域。
发布时间:2020-08-09 15:35        来源:王长胜        作者:

毫无疑问,人工智能被公认为是人类有史以来最伟大的一次革命,远超认知革命、农业革命和工业革命。但是,当我们谈论人工智能的时候,到底应该谈什么?这依旧是个问题。

就像每个读者心中都有一个哈姆雷特一样,每个“智能手机人类”都有自己关于人工智能的想象。有人觉得,它不过如此,是媒体、创业者、资本家们夸大其词了;有人觉得,它无所不能,甚至会取代人类,会成为人类的主宰;更多人,处在前两者之间,说不清道不明却也喜忧参半。

那么,到底人工智能是什么,会成为什么,能改变什么?对于遥远的未来谁也不知道,起码此时此刻的当下以及可预期的未来几年,还是有迹可循的。

作为中国人里面最早接触和参与人工智能研究和开发的工程师之一,李开复曾在多个场合大赞人工智能。他有个观点非常著名:“人工智能最好的应用领域是互联网金融”。当然,他所说的也是当下触手可及的范畴。

没错,就在5年之前,大部分人工智并不够智能,过去的这5年,才是人工智能的爆发期,进入了黄金时代。人工智能从对奕(AlphaGo)到感知(微软小冰)再到决策(IBM沃森),正在越来越多的领域超越人类智慧,应用场景也从实验室走到各行各业。

所以,我们经;嵩诿教迳峡吹,某个领域或者某家公司动不动就说什么人工智能、大数据之类的宣传语,听起来很厉害的样子。实际上,大多数领域对于人工智能的理解和利用还处于初级阶段,人工智能真正会爆发的领域极有可能是互联网金融领域。

为什么这么说?

首先,金融领域是唯一纯数据的领域,无论是钱还是交易,都是以数据的形式存在。而数据正是人工智能最需要的养料,计算机就像是一个黑盒子,你把海量的数据丢进去,它在里面运算、分析、学习,最终吐出来你想要的答案。

其次,金融是一个相对独立隔绝的领域,它不与其他领域混在一起的。股票就是股票、保险就是保险、银行就是银行、帐单就是帐单,都是是狭窄且独立的领域。没有货物、没有生产、没有仓储、没有物流,都是纯数字的。计算机就喜欢这种干净的东西,你要让计算机告诉你应该找一个什么样的女朋友,有点难为它,但是,你要想知道你的投资怎么组合才能收益最大化,人工智能一定不会让你失望。

第三,也是很重要的一个要素,就是金融领域有着极其丰富海量的数据,这个数据量说出来应该是个天文数字,任何一个行业都不能与之匹敌。而数据越多,人工智能就越有发挥空间,就像人读书越多就越博学一样,人工智能也是吃的数据越多,就越智能。

正因如此,作为创新工场的创始人李开复过去几年投了好几家具有人工智能因素的互联网金融创业公司。其中一家总被他挂在嘴边当标杆,这家公司的创始人兼CEO焦可是清华计算机系本科、中科院计算所硕士,百度创立初期就在百度供职,先后负责主管过视频搜索、地图搜索、网页搜索、社区搜索等多个产品。而搜索,其实就是人工智能的一种应用场景。所以,在焦可选择创业的时候,就瞄准了人工智能,他以“让每个人享受智慧的金融”为愿景,专注于自主研发以人工智能为核心的新金融技术,公司取名为“智融集团”,显然是“人工智能+金融”之意。

本周,这家贴着人工智能标签的互联网金融公司,刚刚完成了4.66亿元的C轮融资,由金砖资本、中金甲子领投,国科嘉和、源码资本、创新工场、光信资本等机构跟投。实话讲,互联网金融这个概念在过去两年时间里被众多P2P公司已经糟蹋的不成样子。此时投资互联网金融公司,需要非凡的勇气和对行业的深度理解。

那么,智融集团是如何获得资本市场青睐的呢?

作为投资方的中金甲子董事长梁国忠给出了他的解释,他说,相比于依托互联网和移动互联网技术的金融科技1.0阶段,金融科技2.0阶段表现出极强的“技术驱动”的特征,在它的背后是人工智能、大数据分析和区块链等关键技术的赋能。他认为,金融科技2.0将是金融与科技的化学反应,有着极大的想象空间,而智融集团正是金融科技2.0的代表。

何以代表金融科技2.0?在智融集团C轮融资发布会上,自主研发的以人工智能技术为核心的“I.C.E.风控引擎”正式亮相。I.C.E.是人工智能基本逻辑Identify(识别)、Calculate(计算)、Evaluate(评估)的缩写,分别对应了“柯南特征工程”、“Anubis大数据计算框架”、“D-AI机器学习模型”三个智能风控组成部分。

讲到纯技术,对于我这样一个文科生是很头疼的事,对于普通读者应该也是一头雾水,我尽量用最简洁的语言深入浅出。

金融行业最核心的是什么?风险控制。无论是投资还是贷款,只有控制好了风险,才能赚钱。风险太高,一旦赢了回报固然很大,但是一旦输了就连底裤都没有了;风险太低,收益率连通货膨胀都跑不赢岂不是白忙活?所以,如何能够在风险的高与低之间找到一个平衡点,既能保证别输掉底裤又得保证收益最大化。这就是风险控制的重要性。对于个人投资如此,对于金融机构给机构或者个人放贷款也是如此。这就是金融行业的最核心问题。

说的这么好,人工智能到底是如何做风险控制的呢?

以信贷为例,传统的金融机构是无法服务大部分客户的,原因很简单,不是他们不想去做,而是目前服务水平无法对所服务的对象进行精确的风险识别。比如信用卡业务,中国有大概2到3亿人口,按理说银行是可以给他们发放信用卡的。但是,他们申请不到信用卡,因为银行的人一看申请人资料,就一个厨师、一个滴滴司机或者普通员工,银行没法判断他的信用如何,只能放弃这部分用户。所以,仅中信银行就有大概80%的信用卡申请是被驳回的。但是,这80%的人,真的没有信用吗?真的没有金融需求吗?当然不是,只是现在的传统手段无法判定和识别他们的信用而已。

所以,智融的人工智能“I.C.E风控引擎”就有了用武之地。人工智能通过海量的、细密度的数据,去做相应的特征挖掘,有效地“刻画”一个人,通过对历史数据的收集和分析来预测未来。

截止目前,I.C.E.已经拥有超过1200个以上维度的有效特征、上百个机器学习模型及完成每周40次的模型迭代,每天处理亿万级的数据,可实现平均8秒的审核速度。其通过率是同行业两倍,同时逾期率仅为行业平均水平的60%。

1200个维度的有效特征是什么意思?简单讲,我们判断一个用户够不够信用,一般也就是看看他的性别、年龄、薪资水平、固定资产、学历、供职公司等等,能说出来几十个维度了不得了,但是,人工智能能够细分出1200个,不可思议吧。

这只是一个例子而已,无论是在精准度还是效率上,人工智能都要比人工高不知道哪里去了。

说了这么多,也只是点到了人工智能+互联网金融的九牛一毛而已,人工智能在金融领域所能发挥的作用远远不止这些。篇幅有限,不能一一展开。单就智融集团正在做的事情,也只能挂一漏万。比如,他们的“用钱宝”产品,一个手机APP,就可以提供“千人千面”的功能,提供不同的额度和分期,让每一个用户触手可及,绝对是一款颠覆性产品。再比如,通过基于大数据与人工智能自动化技术搭建的信贷过程管理平台“慧诚帮帮”,独立提供信贷过程中的全流程服务,大大提升了信贷效率。

最后,需要说明的是,智融集团的人工智能“I.C.E风控系统”不仅仅用于自家的产品,同时,还对外开放,实现技术输出,最终实现“让每个人享受智慧的金融”的愿景。

焦可说,“金融科技的路刚刚开始,我们看到的路还很长,我们希望能够用我们的技术,用大数据用人工智能作为燃料,让我们的这辆智融集团的车,像特斯拉一样在路上驰骋。”

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